Dossiers
Werknemers die dit jaar met pensioen gaan, mogen zich gemiddeld aan een pensioen van +/- 1.200 euro netto per maand verwachten. Voor wie een ‘normaal’ inkomen gewoon is, is dat even slikken. In vele gevallen is dat immers amper de helft van het laatstverdiende nettoloon.
Het is dan ook geen wonder dat steeds meer Belgen aan pensioensparen doen. Het systeem werd opgestart in 1986 en is inmiddels uitgegroeid tot een vaste waarde. Volgens cijfers van de Belgische Vereniging van Asset Managers, Beama doen momenteel twee op de drie werkende Belgen aan pensioensparen via een fonds of verzekering. Daarmee kunnen ze op fiscaal vriendelijke wijze een appeltje voor de dorst bewaren, als aanvulling op hun wettelijk pensioen.
Een belangrijke vraag voor pensioenspaarders is welk kapitaal ze daarmee kunnen opbouwen. Hoe langer u spaart, hoe groter uiteraard uw pensioenspaarpot.
Stort u gedurende 10 jaar het basisbedrag van 990 euro per jaar (plafond voor stortingen in 2020 met 30% belastingvoordeel) dan mag u na afhouding van de eindbelasting een netto eindkapitaal van 11.540 euro verwachten. We rekenen hiervoor met het gemiddelde rendement dat de pensioenfondsen de afgelopen 25 jaar hebben behaald (+/- 6,3 % per jaar*), verminderd met 2 % inflatie.
Doet u 20 jaar aan pensioensparen dan resulteert deze berekening in een netto eindkapitaal van 29.051 euro. Na 30 jaar is dat 55.620 euro en op een periode van 40 jaar kunt u zo een netto kapitaal van 95.923 euro bijeen sparen.
Deze bedragen ogen mooi. Maar, ‘the proof of the pudding is in the eating’. De hamvraag is dan ook wat u mag verwachten als u het kapitaal in maandelijkse schijven opneemt. Anders gezegd: stel dat u na uw pensionering nog 20 jaar te leven hebt, welk bedrag kunt u dan iedere maand opnemen als uw spaarpot op het einde leeg mag zijn?
| Spaarperiode | Netto eindkapitaal | Maandelijks extra |
|
20 jaar
|
29.051 euro
|
147 euro
|
|
30 jaar
|
55.620 euro
|
281 euro
|
|
40 jaar
|
95.923 euro
|
484 euro
|
De berekening is ontnuchterend. Hebt u 40 jaar lang aan pensioensparen gedaan, dan kunt u van uw kapitaal van 95.923 euro gedurende 20 jaar elke maand 484 euro opnemen. Daarbij gaan we uit van een beleggingsrendement van 2% voor uw pensioenspaarpot. Opgeteld bij een pensioen van pakweg 1.200 euro resulteert dat in een maandelijks inkomen van 1.684 euro. Met andere woorden: zelfs na 40 jaar pensioensparen kunt u uw maandinkomen niet op peil houden met de aanvulling uit uw pensioenspaarpot.
Hebt u slechts 30 jaar aan pensioensparen gedaan, dan komt de aanvulling uit uw pensioenspaarpot uit op 281 euro per maand. Na 20 jaar pensioensparen is dat 147 euro per maand en hebt u slechts 10 jaar aan pensioensparen gedaan, dan mag u zich slechts aan een extraatje van 58 euro per maand verwachten. Kortom: zelfs als u gedurende uw hele carrière aan pensioensparen hebt gedaan, zult u het na uw pensioen met een stuk minder moeten stellen dan wat u gewoon was toen u nog werkte.
De moraal van het verhaal is duidelijk: wilt u na uw pensioen uw levensstandaard op peil houden, dan komt u er niet met het gereglementeerde pensioensparen alleen. Een spaarpotje voor later is in ons land geen overbodige luxe.
