Waarom pensioensparen
niet volstaat

Dat het wettelijk pensioen waarschijnlijk onvoldoende zal zijn om uw huidige levensstandaard te behouden, is algemeen geweten.
Maar bent u er zeker van dat uw pensioensparen u voldoende verder zal helpen? Miskijk u niet op het hoge eindbedrag en bereid u voor met een extra spaarpotje.
  • 27 februari 2020
Waarom pensioensparen niet volstaat
Frida Deceunynck

Frida Deceunynck

Freelance journaliste

Wettelijk pensioen aanvullen

Werknemers die dit jaar met pensioen gaan, mogen zich gemiddeld aan een pensioen van +/- 1.200 euro netto per maand verwachten. Voor wie een ‘normaal’ inkomen gewoon is, is dat even slikken. In vele gevallen is dat immers amper de helft van het laatstverdiende nettoloon.

Het is dan ook geen wonder dat steeds meer Belgen aan pensioensparen doen. Het systeem werd opgestart in 1986 en is inmiddels uitgegroeid tot een vaste waarde. Volgens cijfers van de Belgische Vereniging van Asset Managers, Beama doen momenteel twee op de drie werkende Belgen aan pensioensparen via een fonds of verzekering. Daarmee kunnen ze op fiscaal vriendelijke wijze een appeltje voor de dorst bewaren, als aanvulling op hun wettelijk pensioen.

Welk pensioenkapitaal mogen pensioenspaarders verwachten?

Een belangrijke vraag voor pensioenspaarders is welk kapitaal ze daarmee kunnen opbouwen. Hoe langer u spaart, hoe groter uiteraard uw pensioenspaarpot.

Stort u gedurende 10 jaar het basisbedrag van 990 euro per jaar (plafond voor stortingen in 2020 met 30% belastingvoordeel) dan mag u na afhouding van de eindbelasting een netto eindkapitaal van 11.540 euro verwachten. We rekenen hiervoor met het gemiddelde rendement dat de pensioenfondsen de afgelopen 25 jaar hebben behaald (+/- 6,3 % per jaar*), verminderd met 2 % inflatie. 

Doet u 20 jaar aan pensioensparen dan resulteert deze berekening in een netto eindkapitaal van 29.051 euro. Na 30 jaar is dat 55.620 euro en op een periode van 40 jaar kunt u zo een netto kapitaal van 95.923 euro bijeen sparen.

Maandelijkse schijfjes

Deze bedragen ogen mooi. Maar, ‘the proof of the pudding is in the eating’. De hamvraag is dan ook wat u mag verwachten als u het kapitaal in maandelijkse schijven opneemt. Anders gezegd: stel dat u na uw pensionering nog 20 jaar te leven hebt, welk bedrag kunt u dan iedere maand opnemen als uw spaarpot op het einde leeg mag zijn?

U spaart jaarlijks 990 euro?

Dan hebt u voor de volgende 20 jaar:

Spaarperiode Netto eindkapitaal Maandelijks extra
20 jaar
29.051 euro
147 euro
30 jaar
55.620 euro
281 euro
40 jaar
95.923 euro
484 euro
Zelfs als u gedurende uw hele carrière aan pensioensparen deed, zult u het na uw pensioen met een stuk minder moeten stellen dan wat u gewoon was toen u nog werkte.

De berekening is ontnuchterend. Hebt u 40 jaar lang aan pensioensparen gedaan, dan kunt u van uw kapitaal van 95.923 euro gedurende 20 jaar elke maand 484 euro opnemen. Daarbij gaan we uit van een beleggingsrendement van 2% voor uw pensioenspaarpot. Opgeteld bij een pensioen van pakweg 1.200 euro resulteert dat in een maandelijks inkomen van 1.684 euro. Met andere woorden: zelfs na 40 jaar pensioensparen kunt u uw maandinkomen niet op peil houden met de aanvulling uit uw pensioenspaarpot.

Hebt u slechts 30 jaar aan pensioensparen gedaan, dan komt de aanvulling uit uw pensioenspaarpot uit op 281 euro per maand. Na 20 jaar pensioensparen is dat 147 euro per maand en hebt u slechts 10 jaar aan pensioensparen gedaan, dan mag u zich slechts aan een extraatje van 58 euro per maand verwachten. Kortom: zelfs als u gedurende uw hele carrière aan pensioensparen hebt gedaan, zult u het na uw pensioen met een stuk minder moeten stellen dan wat u gewoon was toen u nog werkte.

De moraal van het verhaal is duidelijk: wilt u na uw pensioen uw levensstandaard op peil houden, dan komt u er niet met het gereglementeerde pensioensparen alleen. Een spaarpotje voor later is in ons land geen overbodige luxe. 

 

 

*Schatting gebaseerd op onderzoek van Beama over pensioenfondsen in België.

Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve enkel, minimum 9, cijfers te gebruiken voor uw telefoonnummer. Server Error. Bedankt! We bellen u zo snel mogelijk terug.
En wij bellen u zo snel mogelijk terug.

Opgelet

U bent al een tijdje inactief op de beveiligde site. Uw sessie wordt afgesloten over weinig seconden.

Opgelet

Er staan nog niet-getekende overschrijvingen in uw verzamelmap. Onderteken uw verzamelmap meteen of log nu uit en onderteken de overschrijvingen op een later tijdstip.