Wanneer en hoe komt mijn pensioen(spaar)geld vrij?

Komt uw pensioen eraan? Dan wilt u zich vast informeren welke spaargelden er vrijkomen, wanneer ze beschikbaar worden en wat u er precies voor moet doen. We zetten het voor u op een rijtje. 
  • 01 oktober 2019
 
Wist u dat sinds 1 januari 2016 de uitbetaling van het aanvullend pensioen gekoppeld is aan het wettelijk pensioen? Uw aanvullend pensioen wordt dus automatisch uitbetaald wanneer u met (vervroegd) pensioen gaat.”

Wettelijk pensioen

Om uw wettelijk pensioen te ontvangen, moet u aankloppen bij de Federale Pensioendienst. Deze dienst zorgt voor de uitbetaling van zodra u uw pensioen hebt aangevraagd en uw dossier is goedgekeurd.

Aanvullend pensioen

Ongeveer 75% van de werkgevers bouwt een aanvullend pensioenplan op voor zijn werknemers. Op die manier wordt de pensioenkloof - het verschil tussen het laatst verdiende nettoloon en het wettelijk pensioen - verder gedicht.

Sinds 1 januari 2016 is de uitbetaling van het aanvullend pensioen gekoppeld aan het wettelijk pensioen. Dat betekent dat uw aanvullend pensioen automatisch uitbetaald wordt wanneer u met (vervroegd) pensioen gaat.
Dat impliceert eveneens dat u uw aanvullend pensioen niet kunt opnemen voor uw wettelijk pensioen start. Het is ook niet mogelijk om de uitbetaling van uw aanvullend pensioen uit te stellen nadat u met pensioen bent gegaan. 

Uitzonderlijk kan van deze spelregels afgeweken worden, maar besef dan wel dat het vervroegd opvragen van uw aanvullend pensioen tot hogere belastingen leidt. Dat ziet u wellicht liever niet gebeuren, want de uitbetaling van uw pensioen zet al een hele carrousel van belastingen en sociale bijdragen in werking:

  • Een RIZIV-bijdrage van 3,55% van het totale brutobedrag
  • Een solidariteitsbijdrage die varieert tussen 0 en 2% (afhankelijk van de grootte van uw pensioenbedrag).
  • Bedrijfsvoorheffing
  • Gemeentelijke belastingen (opcentiemen) die afhankelijk zijn van de gemeente waar u woont.

Bij de uitbetaling van uw aanvullend pensioen hebt u de keuze uit de betaling van een eenmalig kapitaal of een periodieke rente. Elk systeem heeft voor- en nadelen. Informeer u vooraf grondig en maak een weloverwogen keuze. 

Pensioensparen en langetermijnsparen

Twee op de drie werkende Belgen doen momenteel aan pensioensparen. Dat is geen toeval, want deze formule wordt fiscaal flink aangemoedigd via een belastingvermindering op de gestorte bedragen (30% op 980 euro of 25% op 1.260 euro voor de inkomsten van 2019).

Op het einde van de rit volgt er alsnog een belasting op uw pensioenspaarpot. Op uw 60ste verjaardag wordt een taks van 8% door de pensioenspaarinstelling ingehouden. Niet op het kapitaal dat u effectief bij elkaar spaarde, maar op een fictief bedrag.

Bent u ongeduldig en wilt u uw pensioenspaarpot openbreken voor uw 60ste verjaardag? Geen goed idee! In dat geval moet u immers heel wat extra belastingen betalen – meestal 33% – ten koste van de belastingverminderingen van de voorbije jaren. Het kapitaal dat voortkwam uit stortingen van voor 1 januari 1993, wordt zelfs tegen het tarief belast waartegen de hoogste schijf van uw inkomsten wordt getaxeerd, met daarbovenop nog gemeentetaksen. Dus als dit geen absolute noodzaak is, kunt u dit beter niet doen. 

Individueel sparen / niet-fiscaal sparen

De klassieke spaarrekening wordt te vaak onderschat als instrument om op een eenvoudige, veilige en toegankelijke manier uw pensioenkapitaal te vergroten. We sommen de belangrijkste voordelen voor u op:

  • Op een gereglementeerde spaarrekening – zoals bij Rabobank.be – bent u vrijgesteld van belastingen tot een jaarlijks rentebedrag van 980 euro (dit bedrag geldt vanaf 1/1/2019).  
  • U kunt zonder problemen blijven sparen tijdens uw pensioen
  • Uw spaargeld is niet onderhevig aan beursschommelingen.
  • U kunt uw kapitaal onmiddellijk en zonder moeite opvragen voor een belangrijke of onverwachte aankoop.
  • U kunt naar eigen vermogen en in uw tempo sparen, zonder de stress van een eenmalig groot bedrag dat vrijkomt.
  • U geniet dus van maximale flexibiliteit, zonder verrassingen en risico’s.

 

Wij waarderen uw mening

Gelieve uw initialen correct in te vullen.

Gelieve uw reactie correct in te vullen.

Wees er als eerste bij om een reactie te plaatsen.

Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve enkel, minimum 9, cijfers te gebruiken voor uw telefoonnummer. Server Error. Bedankt! We bellen u zo snel mogelijk terug.
En wij bellen u zo snel mogelijk terug.

Opgelet

U bent al een tijdje inactief op de beveiligde site. Uw sessie wordt afgesloten over weinig seconden.

Opgelet

Er staan nog niet-getekende overschrijvingen in uw verzamelmap. Onderteken uw verzamelmap meteen of log nu uit en onderteken de overschrijvingen op een later tijdstip.