De 4 pensioenpijlers: het belang van gespreid sparen

Na uw pensioen wilt u vooral genieten, zonder zorgen. Het wettelijk pensioen alleen zal hiervoor niet volstaan. Ook de andere pensioenpijlers verdienen aandacht. Het belang van niet-fiscaal sparen mag daarbij niet onderschat worden. 
En wat kunt u nog doen om te sparen?
  • 25 september 2019

Mypension.be: volg het op

Weet u hoeveel uw wettelijk pensioen zal bedragen? En bent u er zeker van dat u dit niet te optimistisch inschat? Op mypension.be ontdekt u met enkele muisklikken wanneer u met pensioen kunt gaan en welk pensioenbedrag u zult ontvangen. Voor veel mensen is dit een wake-upcall. Niet enkel op het vlak van het aantal te werken jaren, maar ook – en vooral – wat de hoogte van het wettelijk pensioenbedrag betreft.

Welke mogelijkheden hebt u om een pensioen op te bouwen? Hoe werkt u aan een evenwichtige mix van deze pensioenpijlers? En hoe kunt u op een fiscaal interessante manier voor uw pensioen sparen?

De 1e pensioenpijler: het wettelijk pensioen

Wist u dat veel mensen het met een pensioen van amper 1 000 euro moeten doen? Hiermee scoort ons land alvast slecht in vergelijking met de buurlanden. De hoogte van uw wettelijk pensioen – dat u tijdens uw loopbaan opbouwt – is afhankelijk van uw statuut (ambtenaar, loontrekkende of zelfstandige), de duur van uw loopbaan en de gezinssamenstelling.

Als u weet dat het gemiddeld netto-inkomen van een werknemer in België 2.100 euro bedraagt, dan is het duidelijk dat het wettelijk pensioen voor de meeste mensen niet zal volstaan om comfortabel te leven. Gelukkig zijn er extra mogelijkheden om uw pensioen aan te vullen.

 
Ongeveer 75% van de werkgevers bouwt voor hun werknemers een aanvullend pensioenplan op. Sinds begin 2019 kunnen werknemers ook zelf sparen voor een Vrij Aanvullend Pensioen.

De 2e pensioenpijler: het aanvullend pensioen

Via uw werkgever (of de sector waarin u werkt) kunt u een aanvullend pensioen opbouwen. Dit pensioenbedrag komt bovenop het wettelijk pensioen.

Ongeveer 75% van de werkgevers gaat voor zijn werknemers een aanvullend pensioenplan aan. De werkgever stort hiervoor maandelijks of jaarlijks een premie. Dit pensioen wordt opgebouwd bij een pensioeninstelling. We spreken over een groepsverzekering als dit gebeurt bij een verzekeraar of over een pensioenfonds als de werkgever zelf instaat voor het beheer.

Sinds 2019 is er een belangrijke nieuwigheid. Biedt uw werkgever geen aanvullend pensioenplan aan? Dan kunt u nu ook als werknemer zelf sparen voor een Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers (VAPW). Dit is een belangrijke maatregel, want op deze manier kunnen heel wat werknemers – die tot nu toe uit de boot vielen – een extra pensioenspaarpotje bekomen.

Bent u zelfstandige? Dan kunt u investeren in een extra pensioen via het Vrij Aanvullend Pensioen van Zelfstandigen (VAPZ). Statutaire ambtenaren hebben geen toegang tot de 2e pensioenpijler, omdat zij tijdens hun loopbaan al een relatief hoog wettelijk pensioen opbouwen.

De 3e pensioenpijler: pensioensparen

Deze pijler werd in 1986 opgestart en is toegankelijk voor iedereen (werkend of niet). Momenteel doen twee op de drie werkende Belgen aan pensioensparen. Vanuit de overheid wordt dit sterk gestimuleerd dankzij het fiscaal voordeel. Het maximaal te storten bedrag in 2019 bedraagt 980 euro met een fiscaal voordeel van 30% of 1.260 euro met een fiscaal voordeel van 25%. 

De 4e pensioenpijler: individueel sparen

Ook uw gewone spaarrekening is een krachtig instrument om uw pensioenkapitaal te vergroten. Deze pijler wordt vaak onderschat. Dat is jammer, want een spaarrekening is een eenvoudige, veilige en toegankelijke manier om aan de slag te gaan.
Daarnaast spaart u naar eigen vermogen, zoveel u wilt, wanneer u wilt. Het spaargeld blijft voor u beschikbaar en het allergrootste voordeel: u betaalt er geen extra belastingen op als u het geld wilt opnemen. 

Niet-fiscaal sparen op een gewone spaarrekening is voor veel mensen een gewoonte. We sparen voor een reis, studies, een eigen woning … Maar het is ook een perfecte manier om te sparen voor later, na uw professionele loopbaan. Het is een vertrouwde, risicoloze manier van sparen. Als u met pensioen gaat, hebt u zo een mooi bedrag gespaard dat u maandelijks kunt gebruiken om uw wettelijk pensioenbedrag aan te vullen. Aangezien u het geld gradueel hebt zien groeien doorheen de jaren, bent u eraan gewend. Zo is de kans kleiner dat u het geld voor een grote aankoop zult gebruiken. Het zal eerder dienen als een maandelijks extraatje bij uw pensioen. Een belangrijke aanvulling op uw pensioen dus, zonder risico’s en extra kosten. 

Meer weten? Financieel journalist Frida Deceunynck verklaart het belang van de 4e pensioenpijler.

 

Wij waarderen uw mening

Gelieve uw initialen correct in te vullen.

Gelieve uw reactie correct in te vullen.

Wees er als eerste bij om een reactie te plaatsen.

Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve enkel, minimum 9, cijfers te gebruiken voor uw telefoonnummer. Server Error. Bedankt! We bellen u zo snel mogelijk terug.
En wij bellen u zo snel mogelijk terug.

Opgelet

U bent al een tijdje inactief op de beveiligde site. Uw sessie wordt afgesloten over weinig seconden.

Opgelet

Er staan nog niet-getekende overschrijvingen in uw verzamelmap. Onderteken uw verzamelmap meteen of log nu uit en onderteken de overschrijvingen op een later tijdstip.