Hoeveel denkt u later nodig te hebben? 

Wie later na zijn loopbaan verder wil blijven genieten, begint best zo snel mogelijk met sparen. Frida Deceunynck benadrukt hierbij het belang van niet-fiscaal sparen. Dat vormt best uw grootste spaarpot.
Is dat bij u het geval? 
  • 25 maart 2019
Hoeveel denkt u later nodig te hebben? 
Frida Deceunynck

Frida Deceunynck

Freelance journaliste

Sparen of spenderen?

Als geld niets meer opbrengt, kunnen we het dan niet beter laten rollen? Of is sparen voor later pure noodzaak om onze karige pensioenen aan te vullen?

HR-dienstenleverancier Mercer zette alle elementen netjes op een rij en is aan het rekenen gegaan. De conclusie is duidelijk: wilt u uw levensstandaard veiligstellen voor de toekomst dan blijft een spaarpot een must. En met pensioensparen alleen komt u er niet, zelfs niet als u het extralegaal pensioen dat u krijgt van uw baas meetelt. 

 

Mercer maakte de berekening voor een 35-jarige bediende met een netto maandloon van 1.987 euro. Bij pensionering op 67 jaar zal het wettelijk pensioen ongeveer 62% van het laatst verdiende nettoloon dekken. Om die inkomensterugval op te vangen, is bij de lage rente van vandaag een kapitaal nodig van 265.000 euro. Dat stemt overeen met 85 keer het laatst verdiende netto maandloon (dat door indexaties tegen die tijd zal opgelopen zijn tot 3.111 euro). Die som volstaat om bij de huidige rente gedurende 19 jaar - de statistische levensverwachting van een 67-jarige - een aanvullend maandbedrag op te nemen dat het pensioen aanvult tot het laatst verdiende nettoloon.

Het voorbeeld hierboven hebben wij even visueel uitgebeeld:
niet-fiscaal sparen voor pensioen

Fiscaal sparen schiet tekort

Rekent u erop dat u dit kapitaal wel bijeen zult sprokkelen met uw aanvullend bedrijfspensioen en het gereglementeerde pensioensparen? Dan riskeert u bedrogen uit te komen.

Stort uw werkgever uw hele carrière lang iedere maand 3% van uw salaris voor een aanvullend bedrijfspensioen (*) dan levert u dat ongeveer één derde op van het kapitaal dat nodig is voor het behoud van uw levensstandaard. Het gereglementeerde pensioensparen is in het beste geval – d.w.z.: als u vanaf uw 25ste ieder jaar het fiscaal maximumbedrag stort - goed voor zo’n 20%.

Conclusie: bijna de helft van uw pensioenspaarpotje moet komen van het klassieke sparen. Dat vergt bij de huidige spaarrente gedurende 42 jaar een spaarinspanning van 248 euro per maand, aldus Mercer. 

Dat het ‘vrije’ sparen zo belangrijk is voor het behoud van onze levensstandaard, wordt door velen onderschat. Sommigen zijn van mening dat ze zoveel geld niet nodig hebben omdat ze gerust met een kleiner inkomen kunnen rondkomen na hun pensioen. Daar valt inderdaad iets voor te zeggen: als uw kinderen het uit huis uit zijn en uw woonlening is afbetaald dan vallen er voor uw gezinsfinanciën een paar grote slokoppen weg. Anderen zijn in blijde verwachting van een erfenis op latere leeftijd of rekenen op de verkoop van vastgoed of een eigen zaak. 

Maar eerlijk is eerlijk: ook in omgekeerde zin kunnen de berekeningen van Mercer ingehaald worden door de realiteit. Het leven houdt zich nu eenmaal niet aan statistieken. Misschien leeft u wel langer dan wat u statistisch mag verwachten. Veiligheidshalve kunt u maar beter een spaarpotje voorzien voor de kosten die daarna nog kunnen komen. Of wat als een deel van uw centen ‘en cours de route’ in rook opgaat omdat u een financiële tegenslag te verwerken krijgt? 

 
“Wilt u uw levensstandaard veiligstellen voor de toekomst? Dan blijft een spaarpot een must. En met pensioensparen alleen komt u er niet.”

Spaar en combineer

Wilt u voorbereid zijn op de blutsen én de builen dan blijven de 85 maandlonen van Mercer alles bij elkaar een handige richtlijn.

Hoe u dat bedrag bij elkaar kunt krijgen? Tenzij u een erfenis of andere financiële meevaller tegemoet kunt zien, zult u hiervoor extra moeten sparen. Hoe vroeger u daaraan begint, hoe beter. Door uw eigen financieel plan, de zekerheid van een spaarboekje, een pensioenplan via uw werkgever en gereglementeerd pensioensparen te combineren, is tegen de tijd dat u met pensioen gaat, uw broodje gebakken.

 

 

 

(*) Volgens de Total Reward Survey van Mercer is de mediaanbijdrage voor een zogenaamd ‘vaste bijdrageplan’ gelijk aan 3% van het salaris.
Bron: Mercer HR

Wij waarderen uw mening

Gelieve uw initialen correct in te vullen.

Gelieve uw reactie correct in te vullen.

Reacties

U zegt er niet bij of het gaat om een alleenstaande of om een koppel.
U zegt er niet bij of het om een koppel gaat of een alleenstaande. Als een koppel moet rondkomen met het gezinspensioen van de éénverdiener, dan zijn de 85 maanden ruimschoots onvoldoende! Wij zijn nu 77 en 80 jaar en zonder een (matige) beleggingsstrategie was het ons niet gelukt min of meer comfortabel te leven.
Een meerjarenplan met inkomsten en uitgaven (ge-indexeerd !! ) is een absolute must!
Vriendelijke groeten!

A.B. 24 april 2019

85 netto maandlonen op een carrière van 42 jaar, dat betekent dat men jaarlijks 2 netto maandlonen, oftewel iedere maand 1/6e = 16% van z’n nettoloon moet sparen voor het pensioen. Dat is dus geld waar men niet aan mag raken gedurende 42j! Dit bovenop alle vaste uitgaven, het sparen voor een huis of het afbetalen van een lening, de opvoeding van de kinderen... Ik vraag mij af welke werkende middenklasser dat kan financieren, zonder z’n hele leven als een droogstoppel te leven?!

K.H. 24 april 2019

Hoe kan men nu amper 85 maandlonen samensparen, met het weinige dat men op het einde van de maand opzij kan zetten? Leven ze bij RB op een andere planeet of zo?

B.L. 24 april 2019

Beste, U maakt een berekening van een 35 jarige met nagenoeg 2000€ netto/ maand. Voor hoeveel mensen is dat weggelegd denkt U. Ik had graag een berekening gezien voor het grootste deel van de mensen, waaronder niet te vergeten vele heel kleine zelfstandigen, die gemiddeld 1400-1500€ netto/maand over hun gehele carrière ontvangen (bij geluk zonder werkloosheidsperiode of dergelijke) en met een woonkrediet van 25 of 30 jaar zitten. Kan U deze eens in een grafiek plaatsen. Of zijn al deze mensen taboe geworden.

S.D. 24 april 2019

Hartelijk dank voor uw reactie. In de uitgebreide studie vindt u nog een uitgewerkt voorbeeld van een nettoloon van 1648 euro per maand.

Rabobank.be 26 april 2019

Beste Rabobank,
het grote probleem is dat ik niet weet hoe lang ik als individu zal leven. Dus ik weet niet hoeveel ik moet sparen. Maar U weet wél hoe lang ik zal leven ! Als u namelijk véél klanten hebt, dan zullen die klanten sterven op de gemiddelde levensduur. Welnu, als u nu eens aan al uw klanten een product zou aanbieden waarbij ik die 85 maandlonen aan u geef en u geeft mij in ruil LEVENSLANG het aanvullend pensioen. Sommige klanten zullen slechts 70 jaar worden en dan hebt u geluk. Sommigen zullen 100 jaar worden en dan hebt u pech. Het liefst zou ik zelfs nu al geld aan u beginnen te geven (de opbrengst van dat kapitaal is voor u), maar het GEGARANDEERD aanvullend pensioen is voor mij. Als goede bankier moet u zo'n systeempje toch kunnen uitwerken. Niet?

P.V.G. 25 april 2019
Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve een geldig telefoonnummer in te vullen. De verbinding is mislukt. Probeer het later nog een keer. Wij bellen u zo snel mogelijk terug.
Geef uw telefoonnummer in en wij bellen u zo snel mogelijk terug.

Opgelet

U bent al een tijdje inactief op de beveiligde site. Uw sessie wordt afgesloten over weinig seconden.

Opgelet

Er staan nog niet-getekende overschrijvingen in uw verzamelmap. Onderteken uw verzamelmap meteen of log nu uit en onderteken de overschrijvingen op een later tijdstip.