Hoeveel denkt u later nodig te hebben? 

Wie later na zijn loopbaan verder wil blijven genieten, begint best zo snel mogelijk met sparen. Frida Deceunynck benadrukt hierbij het belang van niet-fiscaal sparen. Dat vormt best uw grootste spaarpot.
Is dat bij u het geval? 
  • 25 maart 2019
Hoeveel denkt u later nodig te hebben? 
Frida Deceunynck

Frida Deceunynck

Freelance journaliste

Sparen of spenderen?

Als geld niets meer opbrengt, kunnen we het dan niet beter laten rollen? Of is sparen voor later pure noodzaak om onze karige pensioenen aan te vullen?

HR-dienstenleverancier Mercer zette alle elementen netjes op een rij en is aan het rekenen gegaan. De conclusie is duidelijk: wilt u uw levensstandaard veiligstellen voor de toekomst dan blijft een spaarpot een must. En met pensioensparen alleen komt u er niet, zelfs niet als u het extralegaal pensioen dat u krijgt van uw baas meetelt. 

 

Mercer maakte de berekening voor een 35-jarige bediende met een netto maandloon van 1.987 euro. Bij pensionering op 67 jaar zal het wettelijk pensioen ongeveer 62% van het laatst verdiende nettoloon dekken. Om die inkomensterugval op te vangen, is bij de lage rente van vandaag een kapitaal nodig van 265.000 euro. Dat stemt overeen met 85 keer het laatst verdiende netto maandloon (dat door indexaties tegen die tijd zal opgelopen zijn tot 3.111 euro). Die som volstaat om bij de huidige rente gedurende 19 jaar - de statistische levensverwachting van een 67-jarige - een aanvullend maandbedrag op te nemen dat het pensioen aanvult tot het laatst verdiende nettoloon.

Het voorbeeld hierboven hebben wij even visueel uitgebeeld:
niet-fiscaal sparen voor pensioen

Fiscaal sparen schiet tekort

Rekent u erop dat u dit kapitaal wel bijeen zult sprokkelen met uw aanvullend bedrijfspensioen en het gereglementeerde pensioensparen? Dan riskeert u bedrogen uit te komen.

Stort uw werkgever uw hele carrière lang iedere maand 3% van uw salaris voor een aanvullend bedrijfspensioen (*) dan levert u dat ongeveer één derde op van het kapitaal dat nodig is voor het behoud van uw levensstandaard. Het gereglementeerde pensioensparen is in het beste geval – d.w.z.: als u vanaf uw 25ste ieder jaar het fiscaal maximumbedrag stort - goed voor zo’n 20%.

Conclusie: bijna de helft van uw pensioenspaarpotje moet komen van het klassieke sparen. Dat vergt bij de huidige spaarrente gedurende 42 jaar een spaarinspanning van 248 euro per maand, aldus Mercer. 

Dat het ‘vrije’ sparen zo belangrijk is voor het behoud van onze levensstandaard, wordt door velen onderschat. Sommigen zijn van mening dat ze zoveel geld niet nodig hebben omdat ze gerust met een kleiner inkomen kunnen rondkomen na hun pensioen. Daar valt inderdaad iets voor te zeggen: als uw kinderen het uit huis uit zijn en uw woonlening is afbetaald dan vallen er voor uw gezinsfinanciën een paar grote slokoppen weg. Anderen zijn in blijde verwachting van een erfenis op latere leeftijd of rekenen op de verkoop van vastgoed of een eigen zaak. 

Maar eerlijk is eerlijk: ook in omgekeerde zin kunnen de berekeningen van Mercer ingehaald worden door de realiteit. Het leven houdt zich nu eenmaal niet aan statistieken. Misschien leeft u wel langer dan wat u statistisch mag verwachten. Veiligheidshalve kunt u maar beter een spaarpotje voorzien voor de kosten die daarna nog kunnen komen. Of wat als een deel van uw centen ‘en cours de route’ in rook opgaat omdat u een financiële tegenslag te verwerken krijgt? 

 
“Wilt u uw levensstandaard veiligstellen voor de toekomst? Dan blijft een spaarpot een must. En met pensioensparen alleen komt u er niet.”

Spaar en combineer

Wilt u voorbereid zijn op de blutsen én de builen dan blijven de 85 maandlonen van Mercer alles bij elkaar een handige richtlijn.

Hoe u dat bedrag bij elkaar kunt krijgen? Tenzij u een erfenis of andere financiële meevaller tegemoet kunt zien, zult u hiervoor extra moeten sparen. Hoe vroeger u daaraan begint, hoe beter. Door uw eigen financieel plan, de zekerheid van een spaarboekje, een pensioenplan via uw werkgever en gereglementeerd pensioensparen te combineren, is tegen de tijd dat u met pensioen gaat, uw broodje gebakken.

 

 

 

(*) Volgens de Total Reward Survey van Mercer is de mediaanbijdrage voor een zogenaamd ‘vaste bijdrageplan’ gelijk aan 3% van het salaris.
Bron: Mercer HR

Wij waarderen uw mening

Gelieve uw initialen correct in te vullen.

Gelieve uw reactie correct in te vullen.

Wees er als eerste bij om een reactie te plaatsen.

Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve een geldig telefoonnummer in te vullen. De verbinding is mislukt. Probeer het later nog een keer. Wij bellen u zo snel mogelijk terug.
Geef uw telefoonnummer in en wij bellen u zo snel mogelijk terug.

Opgelet

U bent al een tijdje inactief op de beveiligde site. Uw sessie wordt afgesloten over weinig seconden.

Opgelet

Er staan nog niet-getekende overschrijvingen in uw verzamelmap. Onderteken uw verzamelmap meteen of log nu uit en onderteken de overschrijvingen op een later tijdstip.