Waarom u uw hypotheeklening beter niet zo snel mogelijk aflost

Een lagere lening of een afbetaald huis: het klinkt aantrekkelijk. Maar is het wel zo slim om uw lening versneld af te betalen wanneer u daar de kans toe krijgt? Laat u niet vangen en laat u goed informeren. Pascal Paepen wijst op de voor- en nadelen van versneld afbetalen. 
  • 29 augustus 2018
Pascal Paepen

Pascal Paepen

Extern expert & docent Beleggen

De Belg spaart

We sparen relatief veel en lenen relatief weinig. Op de Belgische spaarboekjes stond einde juni een recordbedrag van 265,8 miljard euro. Dat is een gemiddelde van 23.589 euro per Belg. We kopen weinig op krediet. Einde vorig jaar had de Belg gemiddeld amper 792 euro consumentenkrediet. Als we dan al lenen doen we dat vooral voor de bouw of de aankoop van een woning. Maar liefst 3 op de 4 landgenoten heeft een eigen woonst en daarvoor staat een krediet uit van gemiddeld 13.400 euro per Belg.

Sparen en lenen zijn cultureel bepaald. Elders hebben consumenten er minder problemen mee om op krediet te kopen. Wij proberen zo weinig mogelijk te lenen en als we toch krediet aangaan betalen we dat liefst zo snel mogelijk terug. Vandaar dat vele mensen zich terecht de vraag stellen of het interessant is om de hypotheeklening, of een groot deel ervan, vervroegd terug te betalen met de cash die op de spaarrekening staat. Dat is echter een strategie die niet of nauwelijks loont. We sommen voor u de voor- en nadelen op.

Voordeel 1: je betaalt minder intrest

Op een spaarrekening krijg je bijvoorbeeld een rente van 0,30% (0,15% + 0,15%). De intrest op een hypotheeklening is meestal aanzienlijk hoger. Wie bijvoorbeeld 2,00% rente betaalt op zijn lening kan 1,70% besparen (2,00% - 0,30%) door zijn lening vervroegd af te lossen.

Voordeel 2: gemoedsrust

Wie liever geen krediet heeft vindt het aangenaam om schuldenvrij te zijn of toch zo weinig mogelijk schuld te hebben.

Voordeel 3: voortaan lagere maandelijkse aflossingen

Spreek je je spaarboekje aan om een deel van je hypotheekschuld vervroegd af te betalen? Dan zal je voortaan genieten van een lagere maandelijkse afbetaling.

Nadeel 1: minder grote financiële buffer

Zorg ervoor dat u steeds een bedrag op de spaarrekening heeft staan dat een voldoende hoge buffer is voor onvoorziene kosten. Specialisten adviseren een cashbedrag van minstens drie maandsalarissen, al mag dat ook iets meer zijn. Dit is uw liquiditeitsbuffer.

Nadeel 2: kosten

Sommige contracten staan toe dat je op bepaalde tijdstippen een deel van je hypotheeklening kosteloos vervroegd kan terugbetalen, maar meestal zal de bank een onvoorziene vroegtijdige afbetaling afstraffen met een wederbeleggingsvergoeding die je dient te betalen. Die wederbeleggingsvergoeding bedraagt maximaal 3 maanden intrest op het bedrag dat je vervroegd terugbetaalt. Zowat alle banken rekenen dat maximale bedrag aan. Betaal je 50.000 euro vervroegd terug op een hypotheeklening met een rente van 2,00%, dan kost je dat 250 euro (50.000 euro x 2% x 3/12).

Nadeel 3: verlies fiscaal voordeel

Wie een hypotheeklening aanging voor de financiering van de enige en eigen woning geniet van een belastingvermindering: de zogenaamde woonbonus. Voor hypotheekleningen die aangegaan zijn voor 1 januari 2015 bedraagt het bedrag waarop de belastingvermindering berekend wordt per belastingplichtige 2.280 euro +760 euro voor de eerste 10 jaar indien het de enige woning blijft + 80 euro vanaf 3 kinderen ten laste bij het aangaan van de lening. Op dit bedrag bedraagt de belastingvermindering 30% à 50%, afhankelijk van het hoogste belastingpercentage dat u betaalt op uw inkomsten. Stel dat uzelf en uw partner 5 jaar geleden een hypotheeklening namen en dat jullie elk tot 40% inkomstenbelastingen betalen, dan krijgt u gezamenlijk een fiscaal cadeau van 2.432 euro ((2x 2.280 euro + 2x 760 euro = 6.080) *40%.). 

Bedragen uw aflossingen echter minder dan 6.080 euro per jaar, dan kan u niet ten volle genieten van het belastingvoordeel. Voor leningen die na 1 januari 2015 afgesloten werden bedraagt de belastingvermindering 40% van (1.520 euro + 760 euro). U krijgt niet vaak een cadeau van de fiscus. Probeer dan ook maximaal te profiteren van het voordeel door de jaarlijkse aflossingen en te betalen intresten op de hypotheeklening niet onder de bedragen te laten vallen die in aanmerking komen voor het berekenen van de belastingvermindering.

Het verlies aan fiscaal voordeel van de woonbonus kan u wel vermijden door aan langetermijnsparen te doen. U moet dan wel bereid zijn om effectief een beleggingsverzekering af te sluiten.

Samengevat

Wie een deel van zijn hypotheeklening vervroegd wil terugbetalen overweegt best eerst alle voor- en nadelen. Hou er steeds rekening mee dat de hypotheeklening een relatief goedkope kredietvorm is. Nu aflossen om over enige tijd een duur consumentenkrediet aan te gaan zou onverstandig zijn. In tegenstelling tot wat men denkt is een vervroegde aflossing lang niet altijd de beste oplossing!

Wij waarderen uw mening

Gelieve uw initialen correct in te vullen.

Gelieve uw reactie correct in te vullen.

Reacties

Schulden hebben is nooit een goed idee.

D.S.W. 30 augustus 2018

Je moet ook nadenken wat je in de toekomst wil, vb als je een groter /duurder huis wenst aan te kopen, dan heb je je eigen buffer nodig om het voorschot te kunnen betalen.

N.V.V. 30 augustus 2018

Toch 1 belangrijk voordeel vergeten: bij een volledige afbetaling wordt je terug volledig vrij om je bank en verzekeringen te kiezen. Kan toch ook wat kosten besparen.

P.H. 31 augustus 2018

Bedankt voor uw reactie. U hebt gelijk dat, nadat u de hele hypothecaire lening hebt terugbetaald, u vrij bent in uw keuze van bank en verzekeraar, maar u moet er wel rekening mee houden dat er dan een nieuwe hypotheek gevestigd dient te worden bij uw nieuwe bank en daar hangt een prijskaartje aan (notaris, overheid en bank). In theorie bent u dus vrij, maar in praktijk wordt u zo goed als gedwongen om bij dezelfde bank te blijven vanwege de hoge kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek.

Rabobank.be 11 september 2018

Hangt natuurlijk wat van de situatie af. Destijds(+- 30 jaar geleden) ook vroegtijdig hypotheek afbetaald, aangezien in ongunstig fiscaal regime: onze lening werd in maart bij notaris geschreven/ondertekend(te vroeg) en pas vanaf 0104 werd het fiscaal zeer voordelig. 38000Bfr wederbelegging betaald na 10 jaar afbetaling(lening was 20 jaar). Ook geïnformeerd voor overname lening lagere rente maar kosten vielen te hoog uit(schattingskosten huis, notaris, etc..). Onze beslissing nooit beklaagd, aangezien appartementje kunnen kopen aan zee.

A.M. 31 augustus 2018

De 2280 die je kunt inbrengen, is dit kapitaal + interest? Want als ik het dan goed begrijp moet ik ervoor zorgen dat ik exact 4560 euro per jaar afbetaal?

D.B. 31 augustus 2018

Bedankt voor uw reactie. Klopt perfect wat u schrijft. Kapitaal + intrest
(+ premies van de schuldsaldoverzekering) = 4560 euro. Exact uitkomen op dat bedrag, zal wellicht niet lukken, maar u zorgt er inderdaad best voor dat u als koppel meer dan 4560 euro per jaar afbetaalt.

Rabobank.be 07 september 2018
Wij staan voor u klaar.
Elke werkdag van 8:30 tot 19:00
Vrijdag tot 18:30
medewerker 1 medewerker 2
Gelieve een geldig telefoonnummer in te vullen. De verbinding is mislukt. Probeer het later nog een keer. Wij bellen u zo snel mogelijk terug.
En wij bellen u zo snel mogelijk terug