Les règles du compte d’épargne

Épargner, c’est bien plus que mettre de l’argent dans une tirelire. En choisissant le compte d’épargne, vous optez pour une forme d’épargne en toute sécurité. 
  • 29 décembre 2017

Les règles de base de l’épargne

Épargner à l’aide d’un compte d’épargne ou d’un ‘livret d’épargne’ est une manière sûre de mettre de l’argent de côté pour quand vous en aurez besoin. 
Vous pouvez en général demander à tout moment et sans frais l’argent de votre compte d’épargne. Toutefois, pour certains comptes d’épargne (non réglementés), vous devez demander à l’avance de pouvoir effectuer un retrait d’argent. 

Compte d’épargne ou compte à vue?

Contrairement au compte à vue, vous pouvez uniquement effectuer des transferts de votre compte d’épargne vers le compte à vue auprès de la même banque. Bien sûr, le contraire est possible, c’est-à-dire transférer d’une autre banque vers votre compte d’épargne.

L’argent sur votre compte d’épargne est à tout moment disponible. Si vous souhaitez retirer de l’argent, il vous suffit de le transférer vers votre compte à vue.

Les concepts en matière d’épargne

Avec un compte d’épargne, vous rencontrez principalement les termes ‘taux d’intérêt de base’ et ‘prime de fidélité’. Quelques explications sur ce que ces deux rémunérations signifient pour votre épargne: 

  • L’intérêt de base: si vous retirez souvent un montant de votre épargne, alors le compte d’épargne offrant un taux d’intérêt de base élevé est le plus intéressant. Vous recevez en effet cet intérêt sur une base journalière, indépendamment de la durée pendant laquelle votre argent reste sur votre compte.
    L’intérêt de base que vous avez obtenu l’année écoulée est versé le 1er janvier.
  • La prime de fidélité: vous recevez cette prime supplémentaire lorsque votre argent reste une année complète sur votre compte. Le montant de cette prime est calculé pour 12 mois. Si vous retirez régulièrement de l’argent, vous n’obtiendrez probablement pas le montant total de la prime. La prime de fidélité commence à courir dès le lendemain du dépôt.
    La prime de fidélité est toujours versée le premier jour du trimestre suivant la date à laquelle vous l’avez obtenue. Concrètement, cela signifie les 1er janvier, 1er avril, 1er juillet et 1er octobre.

Le taux d’intérêt peut-il être modifié?

Les banques peuvent à tout moment modifier les taux de base et la prime de fidélité. Si nous devions procéder de la sorte chez Rabobank.be, nous vous en informerons à temps.

Qu’en est-il du précompte mobilier?

En fonction du montant sur votre compte d’épargne, vous aurez à payer un précompte mobilier sur votre épargne. Vous additionnez tous les intérêts de tous les comptes dont vous êtes titulaire. Le montant total des intérêts annuels est exonéré de précompte mobilier jusqu’à 960 euros par personne. Vous payez un précompte mobilier de 15 % sur la partie supérieure à 960 euros. ll vous appartient de l’indiquer dans votre déclaration fiscale.

Êtes-vous marié ou cohabitant légal et avez-vous un compte commun? Dans ce cas vous êtes exonéré jusqu’à 1.920 euros par compte commun.

Avez-vous un compte commun avec une personne avec laquelle vous n’êtes pas marié ni cohabitant légal? La double exonération s’applique également dans ce cas.

Bien répartir son argent

Si vous voulez tirer le meilleur parti de votre épargne, il convient de la répartir entre un compte d’épargne offrant un taux d’intérêt de base élevé (pour l’argent que vous utilisez régulièrement) et un compte offrant une prime de fidélité élevée (pour l’argent dont vous n’avez pas besoin pendant plus d’un an). Cela permet de vous garantir le meilleur rendement.

Quels sont les risques de l’épargne?

Épargner présente très peu de risques. Si une banque fait faillite, les pouvoirs publics protègent votre épargne sur les comptes d’épargne et de dépôt jusqu’à un montant de 100.000 euros par personne et par banque. De plus, le marché boursier n’a aucune influence sur l’épargne.

Malgré cette protection, votre épargne peut perdre de sa valeur. C’est le cas lorsque l’inflation – la hausse des prix – est supérieure au taux d’intérêt de votre compte d’épargne.

Quand vaut-il mieux transférer son argent?

Lorsque vous transférez de l’argent, il est avant tout important de savoir si des primes de fidélité sont encore en cours. En effet, vous n’acquérez ces primes que si votre argent est resté 12 mois de manière ininterrompue sur votre compte. Pour le taux d’intérêt de base, cela n’a pas beaucoup d’importance: celui-ci est toujours calculé sur une base journalière et n’est jamais soumis à aucune condition.

Bon à savoir: la prime de fidélité est versée un peu plus rapidement pour les dépôts effectués sur le compte juste avant le début d’un nouveau trimestre que pour ceux effectués juste après. Pour des montants plus importants, il peut parfois y avoir des différences de quelques euros par an. 

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Commentaires

Au niveau protection si les comptes sont ouverts aux noms de 2 personnes ( mon épouse et moi-même) le montant protégé est-il de 200.000 € ou 100.000 € ? Merci d'avance pour votre réponse.

D.D. 22 mars 2018

L’indemnité s'applique par personne (y compris aux mineurs d'âge) et par banque, quel que soit le nombre de comptes. En cas de compte commun, chaque (co-)titulaire peut prétendre à une indemnité maximale de 100.000 euros.

Rabobank.be 10 avril 2018
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