Pourquoi la banque place-t-elle votre épargne à court et à long terme?

Vous voyez votre épargne comme votre poire pour la soif, une réserve sur laquelle vous pouvez compter à tout moment. Mais cet argent ne dort pas sur un compte: la banque l’utilise à différentes fins. Comment fait-elle ce choix et le remarquez-vous à votre portefeuille? 
  • 25 décembre 2017
Pourquoi la banque place-t-elle votre épargne à court et à long terme?

L’épargne, du capital prêté

Lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne, vous percevez un certain taux d’intérêt. Ce taux rémunère le « prêt » de votre épargne à la banque. Une des missions des banques est en effet de collecter l’épargne des personnes qui n’en ont pas besoin provisoirement. 

Les banques investissent

L’argent que la banque collecte ainsi sur les comptes d’épargne est alloué principalement à des crédits. Pensez à cet égard aux crédits de caisse, aux crédits d’entreprise, aux prêts logement ou aux prêts voiture. Tous ces crédits portent sur des objets, des périodes et des montants très divers.

Cela exige une grande rigueur de gestion de la part de la banque. La banque prête en effet l’épargne qu’elle a collectée auprès de ses clients alors qu’elle est censée pouvoir le leur rendre à tout moment. C’est en effet un des principes de base d’un compte d’épargne. 

Les conséquences à court et long terme

Cette situation a des conséquences tant pour vous que pour la banque. La banque doit en effet veiller à pouvoir disposer d’argent immédiatement si vous décidez de retirer de l'argent sur votre compte d’épargne. Elle ne peut donc investir votre épargne qu’à court terme. Comme les taux à court terme sont très bas, elle ne peut à son tour que vous offrir un faible rendement.

Ce rendement serait supérieur si la banque pouvait investir à long terme tout l’argent collecté – ce qui est le cas si vous choisissez un compte à terme. Dans ce cas, la banque ne doit pas veiller à ce que l’argent de votre placement reste disponible immédiatement puisque vous avez accepté explicitement de le lui prêter pour une période définie. Et si l’épargne n’a été placée qu’à très court terme pour que l’argent reste entièrement disponible à tout instant, son rendement est encore plus bas et soumis aux fortes fluctuations des taux sur le marché.

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