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Les travailleurs qui prennent leur retraite cette année percevront en moyenne +/- 1.200 euros net de pension par mois. Ceux pour qui il s’agit d’un revenu “normal” avaleront plus facilement la pilule. Mais dans la majorité des cas, c’est à peine la moitié du dernier salaire net perçu.
Il est donc logique qu’un nombre croissant de Belges constituent une épargne-pension. Lancée en 1986, la formule est devenue une valeur sûre. Selon les statistiques de la Beama, l’association belge des Asset Managers, deux Belges actifs sur trois sont actuellement titulaires d’une épargne-pension par le biais d’un fonds ou d’une assurance. De quoi conserver une poire pour la soif de manière fiscalement avantageuse, en guise de complément à leur pension légale.
Le capital potentiel constitue une question clé pour les titulaires d’une épargne-pension. Plus vous épargnez longtemps, plus la somme sera coquette au final.
Si vous versez le montant de base de 990 euros par an (le plafond pour les dépôts en 2020 bénéficiant d’une réduction d’impôt de 30%) pendant 10 ans, après retenue de l’impôt final vous percevrez un capital définitif net de 11.540 euros. Nous tenons compte pour ce calcul du rendement moyen que les fonds de pension ont réalisé au cours des 25 dernières années (+/- 6,3% par an*), moins 2% d’inflation. Si vous constituez une épargne-pension sur 20 ans, ce calcul générera au final un capital net de 29.051 euros. Au bout de 30 années, vous récolterez 55.620 euros et si vous rajoutez 10 ans, vous pouvez épargner un capital net de 95.923 euros.
Si vous constituez une épargne-pension sur 20 ans, ce calcul générera au final un capital net de 29.051 euros. Au bout de 30 années, vous récolterez 55.620 euros et si vous rajoutez 10 ans, vous pouvez épargner un capital net de 95.923 euros.
Ces montants sont alléchants. Mais c’est au fruit que l’on juge l’arbre. Reste à savoir ce que vous percevrez si vous recueillez le capital par tranches mensuelles.
Autrement dit: supposons que vous viviez encore 20 ans après votre départ à la pension. De quel montant disposerez-vous chaque mois avant d’épuiser votre épargne?
| Durée d'épargne | Capital final net | Extra mensuel |
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20 ans
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29.051 euros
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147 euros
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30 ans
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55.620 euros
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281 euros
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40 ans
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95.923 euros
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484 euros
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Un calcul qui donne à réfléchir.
Si vous avez constitué une épargne-pension pendant 40 ans, vous pourrez prélever chaque mois 484 euros pendant 20 ans sur votre capital de 95.923 euros. Nous nous basons ici sur un rendement d’investissement de 2% pour votre épargne-pension. En y ajoutant une pension d’approximativement 1.200 euros, cela équivaut à un revenu mensuel de 1.684 euros. En d’autres termes: même après avoir constitué une épargne-pension pendant 40 ans, vous ne conserverez pas le même niveau de revenus mensuels avec le fruit de cette épargne.
Si vous n’avez épargné que durant 30 ans, le complément issu de votre épargne-pension se limitera à 278 euros par mois. Après 20 années d’épargne-pension, le montant passe à 145 euros par mois et, pour 10 années d’épargne-pension, vous devrez vous contenter d’un bonus mensuel de 58 euros.
Pour résumer: même si vous avez constitué une épargne-pension tout au long de votre carrière, une fois à la retraite vous devrez composer avec¬ bien moins que ce dont vous aviez l’habitude en travaillant.
La morale de l’histoire est sans équivoque: si vous voulez conserver le même train de vie une fois pensionné(e), l’épargne-pension réglementée ne vous suffira pas. Un bas de laine pour l’avenir n’est pas du luxe dans notre pays.
