Pourquoi l’épargne-pension
ne suffit-elle pas?

Chacun sait que la pension légale sera probablement insuffisante pour conserver son train de vie actuel.
Mais avez-vous la certitude que votre épargne-pension sera salutaire? Ne vous leurrez pas sur le montant final et préparez-vous en constituant une épargne supplémentaire.

Démonstration par Frida Deceunynck. 
  • 25 octobre 2019
Pourquoi l’épargne-pension ne suffit-elle pas?
Frida Deceunynck

Frida Deceunynck

Journaliste financière

Compléter sa pension légale

Les travailleurs qui prennent leur retraite cette année percevront en moyenne + 1.200 euros par mois de pension. Ceux pour qui il s’agit d’un revenu “normal” avaleront plus facilement la pilule. Mais dans la majorité des cas, c’est à peine la moitié du dernier salaire net perçu.

Il est donc logique qu’un nombre croissant de Belges constituent une épargne-pension. Lancée en 1986, la formule est devenue une valeur sûre. Selon les statistiques de la Beama, l’association belge des Asset Managers, deux Belges actifs sur trois sont actuellement titulaires d’une épargne-pension par le biais d’un fonds ou d’une assurance. De quoi conserver une poire pour la soif de manière fiscalement avantageuse, en guise de complément à leur pension légale.

Quel est le capital final à la clé d’une épargne-pension?

Le capital potentiel constitue une question clé pour les titulaires d’une épargne-pension. Plus vous épargnez longtemps, plus la somme sera coquette au final.

Si vous versez le montant de base de 980 euros par an (le plafond pour les dépôts en 2019 bénéficiant d’une réduction d’impôt de 30%) pendant 10 ans, après retenue de l’impôt final vous percevrez un capital définitif net de 11.423 euros. Nous tenons compte pour ce calcul du rendement moyen que les fonds de pension ont réalisé au cours des 25 dernières années (+ 6,3% par an*), moins 2% d’inflation.

Si vous constituez une épargne-pension sur 20 ans, ce calcul générera au final un capital net de 28.757 euros. Au bout de 30 années, vous récolterez 55.058 euros et si vous rajoutez 10 ans, vous pouvez épargner un capital net de 94.954 euros.

Tranches mensuelles

Ces montants sont alléchants. Mais c’est au fruit que l’on juge l’arbre.
Reste à savoir ce que vous percevrez si vous recueillez le capital par tranches mensuelles.

Autrement dit: supposons que vous viviez encore 20 ans après votre départ à la pension. De quel montant disposerez-vous chaque mois avant d’épuiser votre épargne? 

 

Vous avez épargné 980 euros par an?

Voici ce dont vous disposerez durant les 20 prochaines années:

Durée d'épargne Capital final net Extra mensuel
20 ans
28.757 euros
145 euros
30 ans
55.058 euros
278 euros
40 ans
94.954 euros
480 euros
Même si vous avez constitué une épargne-pension tout au long de votre carrière, une fois à la retraite, vous devrez composer avec bien moins que ce dont vous aviez l’habitude en travaillant.

Un calcul qui donne à réfléchir.

Si vous avez constitué une épargne-pension pendant 40 ans, vous pourrez prélever chaque mois 480 euros pendant 20 ans sur votre capital de 94.954 euros. Nous nous basons ici sur un rendement d’investissement de 2% pour votre épargne-pension. En y ajoutant une pension d’approximativement 1.200 euros, cela équivaut à un revenu mensuel de 1.680 euros. En d’autres termes: même après avoir constitué une épargne-pension pendant 40 ans, vous ne conserverez pas le même niveau de revenus mensuels avec le fruit de cette épargne.

Si vous n’avez épargné que durant 30 ans, le complément issu de votre épargne-pension se limitera à 278 euros par mois. Après 20 années d’épargne-pension, le montant passe à 145 euros par mois et, pour 10 années d’épargne-pension, vous devrez vous contenter d’un bonus mensuel de 58 euros.

Pour résumer: même si vous avez constitué une épargne-pension tout au long de votre carrière, une fois à la retraite vous devrez composer avec¬ bien moins que ce dont vous aviez l’habitude en travaillant. 

La morale de l’histoire est sans équivoque: si vous voulez conserver le même train de vie une fois pensionné(e), l’épargne-pension réglementée ne vous suffira pas. Un bas de laine pour l’avenir n’est pas du luxe dans notre pays. 

 

Commencez dès à présent à économiser

 

 

*Estimation basée sur une étude de Beama : ‘L’épargne pension en Belgique’. 

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