Maar de getrouwheidspremie is maar een van de factoren waarmee spaarders rekening moeten houden. Wie de spaarrekeningen op de Belgische spaarmarkt uitspit, kan al gauw een bloemlezing schrijven van kleine lettertjes en bijkomende voorwaarden. 'U bent welkom, maar alleen als u genoeg geld op uw spaarrekening stort', luidt het devies van nogal wat spaarrekeningen. De Rocrekening van Banca Monte Paschi Belgio spant de kroon: spaarders moeten exact 100.000 euro op de rekening storten (niet toevallig het spaarbedrag dat beschermd is door het Beschermingsfonds voor deposito's). In ruil krijgen spaarders de hoogste spaarrente van het moment: een basisrente van 2,4 procent in combinatie met een getrouwheidspremie van 0,6 procent. Tal van andere spaarrekeningen vereisen een minimuminleg van 10.000 euro (zoals Banca Monte Paschi Fedeltà, Citibank Fidelity, Centea VIP) of 12.500 euro (zoals Fintro Bluea Select en Fortis Premium Online).
Brengt een spaarrekening met een minimuminleg ook meer op? Op Centea na, bieden alle spaarrekeningen met een minimuminleg een totaalrente van 2 à 2,75 procent. Dat zijn momenteel aantrekkelijke rentes. Maar daar staat ook tegenover dat banken zoals NIBC Direct, DHB Bank, Fortuneo en Rabobank.be de hoogste rentes bieden zonder daar voorwaarden aan te verbinden. Wie zijn geld toevertrouwt aan een spaarrekening die een minimuminleg vereist, bekijkt ook het best of hij dat saldo kan aanhouden. Veel banken hebben een straftarief voor wie onder de initiële minimuminleg zakt. Bij Landbouwkrediet krijgen (Fidelio)-klanten een basisrente van 1 procent en een getrouwheidspremie van 0,5 procent op hun Optirend Plus Boekje. Daarvoor moet er wel minstens 15.000 euro op de rekening staan. Wie geld van de rekening haalt en onder die grens valt, moet zich tevreden stellen met een basisrentevoet van 0,75 procent. AXA hanteert een gelijkaardige strategie. De SpaarPlus-rekening pakt uit met een basisrente van 0,5 procent en een getrouwheidspremie van 1 procent. Op voorwaarde echter dat u ook hier minstens 15.0000 euro op de rekening hebt staan. Voor wie onder die drempel zakt, daalt de getrouwheidspremie tot 0,75 procent. Wie minder dan 10.000 euro op zijn rekening heeft staan, krijgt nog een getrouwheidspremie van amper 0,5 procent.
Banken doen niet alleen hun best om zo weinig mogelijk spaargeld te zien wegvloeien, ze proberen ook heel hard nieuw spaargeld aan te trekken. Daarom ook dat verschillende spaarrekeningen alleen weggelegd zijn voor 'vers' of 'nieuw' geld. Record Bank omschrijft dat als 'sommen of kapitalen die een nettoaangroei van spaargeld veroorzaken'. Kapitaal dat intern van de ene naar de andere spaarrekening vloeit, is voor de financiële instelling niets meer dan een 'vestzak-broekzakoperatie' die in de regel duurder uitvalt omdat de bestaande klanten dan voor de spaarrekening met de hogere rente kiezen.
Zowel de Webspaarrekening van Delta Lloyd als de Webspaarrekening Plus is er alleen voor vers geld. Ook Banca Monte Paschi Belgio heeft twee rekeningen met die voorwaarde: de Roc-rekening en BMPBtop. Record Bank hanteert die voorwaarde zelfs voor drie van haar rekeningen: de Platinumrekening, de Gold-variant en de webspaarrekening. Dat banken iets over hebben voor nieuwe klanten of spaarkapitaal blijkt uit de rentes die bovenstaande rekeningen bieden: die variëren van 2,1 tot 3 procent.
Sommige banken reserveren hun beste voorwaarden uitsluitend voor een select kransje van goede klanten. Bij Landbouwkrediet krijgen die het Fidelio-label ogekleefd: het zijn de klanten met coöperatieve aandelen van de bank. Zij krijgen op hun spaarrekening(en) een totaalrente van 2 procent op de gewone spaarrekening en 2,25 procent op de getrouwheidsrekening. Ook voor tal van andere producten en diensten van de bank mogen Fidelio-klanten zich in de handen wrijven met gunsttarieven.
Delta Lloyd en Citibank mikken dan weer uitdrukkelijk op klanten die bij voorkeur met heel hun hebben en houden naar de bank komen. "Bedragen uw tegoeden 75.000 euro, spaart u maandelijks 1.200 euro of meer of besteedt u maandelijks minstens 1.300 euro aan de terugbetaling van uw krediet en spaarplannen bij Delta Lloyd samen..., dan bent u een Premium-cliënt!", staat te lezen op de website van de bank. Voor 'Nagelmackers'-klanten ligt de drempel nog hoger. Een blik op de website van de bank leert al gauw dat Delta Lloyd uitsluitend mikt op klanten die minstens aan de Premium-voorwaarden voldoen. Wat krijgen ze daarvoor terug? Een spaarrente van 1,65 + 0,4 procent op de Superior Spaarrekening en 1,1 + 1,5 procent op de Superior + Spaarrekening.
Bij Citibank kunt u dan weer een beroep doen op de 'CitiGold-diensten' als uw vermogen bij de bank 75.000 euro of meer bedraagt. Wie daaraan voldoet, krijgt op zijn spaarrekening een basisrente van 1,8 procent in combinatie met een getrouwheidspremie van 0,4 procent. Gewone klanten moet het stellen met een totaalrente van 1,25 procent.

Sparen & Beleggen
Banken die uitpakken met bijkomende voorwaarden voor hun spaarrekeningen, mikken vaak op specifieke klanten die met nieuw of met een groot spaarkapitaal over de brug komen. Vaak kunnen die klanten rekenen op aantrekkelijke rentes. Let wel: aantrekkelijk betekent niet uitzonderlijk. Neem nu de top 5 met de hoogste basisrentes: daarin staan twee spaarrekeningen (mét voorwaarden) van Banca Monte Paschi. Maar NIBC Direct, Fortuneo en Rabobank.be verbinden helemaal geen voorwaarden aan hun toprentes. Idem dito voor de getrouwheidsrekeningen waarbij u de keuze hebt uit meer dan 10 spaarrekeningen met een totaalrente van 2,5 procent tot 3 procent zónder voorwaarden.